Mali: élections présidentielles 2013

Mali : l’attente fébrile

 

J-2 à Bamako et dans tout le Mali. L’incertitude sur la tenue des prochaines élections présidentielles au 28 juillet 2013 s’atténue avec l’approche de la date fixée. Malgré une placidité naturelle face à l’adversité, fortement aiguisée depuis un an, les Maliens attendent l’évènement avec impatience. Le pari d’une élection dans ce délai  est maintenant en passe d’être gagné. Pour une très large majorité de la population, il faut effectivement passer ce cap et les états-majors politiques s’affairent en conséquence. Pour franchir avec succès cette étape, mais aussi pour replacer le pays sur une bonne trajectoire, trois conditions devront être réunies.

La première – sans doute la plus facile- est un puissant appui financier et politique de la France et le maintien d’une forte présence de celle-ci, à toutes les phases du processus comme à l’issue de celui-ci. L’intervention militaire française de janvier 2013 a créé un climat d’entente  Mali/France jamais rencontré auparavant. Tous les Maliens savent qu’ils doivent à la France d’avoir échappé à l’indicible et nombreux sont ceux qui attendent d’elle qu’elle les aide à sortir de l’impasse où ils sont enfoncés depuis mars 2012. En France, le Président Hollande a de multiples intérêts – sécuritaires et diplomatiques comme de politique intérieure – à désormais « gagner la paix », comme il a gagné la guerre dans le Nord-Mali : la détermination de la France est donc et restera normalement forte. Cette intervention est totalement indispensable. La présence militaire française, même atténuée, est d’abord le meilleur rempart contre la menace terroriste, affaiblie mais pas extirpée du pays ni des régions voisines, jusqu’à ce que les contingents onusiens sachent prendre le relais. L’influence rapprochée de la France est aussi un aiguillon essentiel pour revenir très vite à des institutions élues et appuyer la bonne installation de celles-ci, et le meilleur rempart  pour obliger les forces hostiles à une régularisation de la situation à rester en profil bas. Un actif soutien financier des Autorités françaises est en outre capital pour soutenir une reprise économique très attendue. La position de la France sera enfin déterminante pour la question de Kidal : la solution trouvée devra être appliquée sur le terrain d’une manière acceptable pour le peuple malien, en évitant de nouveaux affrontements qui remettraient en cause les résultats engrangés depuis janvier 2013 sur le chemin de la paix.

La seconde est la réalité et l’efficacité de la généreuse aide internationale annoncée. La réunion du 15 mai dernier  a largement dépassé les attentes et 3,2 milliards d’Euros devraient être mis à la disposition du pays à bref délai. Cet empressement de multiples donateurs souligne l’enjeu que représente pour eux la remise en ordre politique et le redémarrage économique du Mali. Des expériences antérieures de tels soutiens
massifs  incitent cependant à la prudence. La mobilisation effective des financements et leur décaissement dans un calendrier très serré sont nécessaires face à l’urgence que revêtent beaucoup des chapitres concernés par cette aide : or cette exigence peut être difficilement compatible avec les procédures de certains bailleurs. Surtout, ces montants considérables sont à affecter avec pertinence aux projets ayant l’impact le plus fort et le plus immédiat sur les objectifs visés : le paiement d’importants impayés de la dette intérieure, le reconstruction des installations détruites au Nord, la relance des investissements publics stoppés depuis un an, la remise en place de services administratifs fonctionnels  et nettement améliorés sur tout le territoire, le lancement de projets de développement axés sur l’agriculture vivrière et impliquant au maximum les populations locales,  sont des priorités évidentes en la matière. L’utilité concrète des dossiers à traiter aura  donc à  passer avant les egos et les préférences habituelles des donateurs dans les critères de sélection. Enfin, la qualité de la gestion de cette aide sera également essentielle : la compétence technique et la connaissance du terrain devraient seules guider le choix des équipes de coordination, même si cela s’effectue aux dépens d’organisations prétendant naturellement à un rôle de leader. Faute de ces règles strictes, l’abondance se confondra vite avec le gaspillage et les effets escomptés seront très décevants.

Enfin, la solidité morale et technique de la prochaine équipe au pouvoir sera la principaleet la plus difficile – condition. Les défis à relever sont immenses : recomposition d’une armée professionnelle, unie et républicaine; réconciliation nationale, qui passe notamment par un réel « coup de pouce » au bénéfice des populations du Nord  et par une décentralisation réussie; arrêt de la déstructuration de l’Etat, qui empire depuis des années, et reconstruction d’une Administration forte, juste et efficace, indispensable pour le développement économique ; fin de l’impunité pour  tous les corrompus et corrupteurs ; mise en œuvre d’un programme cohérent et ambitieux de croissance économique touchant tous les secteurs et appuyé sur une vision à long terme du pays. Choyé pour l’instant par la communauté internationale, le Mali possède un potentiel de richesses naturelles, agricoles et minières notamment, suffisant pour réussir tous ces challenges. Les entreprises privées en activité au Mali, grandes ou petites, maliennes ou étrangères, sont impatientes de se remettre pleinement au travail. Mais les mauvais démons du laxisme et du clientélisme guettent pour empêcher d’exploiter ces atouts. L’aide budgétaire, qui pourrait composer près de 40% de la masse financière programmée, donnera une grande liberté à l’Etat : devant des priorités normalement faciles à définir, les futurs Responsables du pays sauront-ils résister mieux que leurs prédécesseurs aux tentations de dévoiement de ces ressources? Il leur faudra à la fois apporter des incitations aux bonnes initiatives et punir les manquements, maintenir un rythme de réformes jamais supporté auparavant, récompenser le mérite mais aussi sanctionner les fautes : c’est une nouvelle culture qui s’impose et il faudra être capable d’en assumer l’ancrage dans les mentalités.

Ces grandes incertitudes sont bien perçues par la population. Elles expliquent que beaucoup, malgré leur désir d’en finir avec le provisoire, sont en même temps dubitatifs sur l’importance des améliorations qui accompagneront les résultats sortant des urnes. Le combat à mener leur semble surhumain et ils doutent de la volonté sincère ou de la capacité réelle des candidats les mieux placés à accomplir les changements espérés. Pourtant, un échec serait dramatique et réduirait à néant, ou presque, les progrès constatés sur les cinq derniers mois. Tous les acteurs de bonne volonté ont donc à s’unir pour faire mentir les Cassandre. L’Histoire du Mali nous enseigne les glorieuses épopées que le pays a su façonner : puisse le futur Président concevoir sa mission pour être un bon héritier de ce lointain passé.

Paul Derreumaux

La banque subsaharienne au futur : quelques mariages, beaucoup d’innovations

A quoi ressemblera le secteur bancaire d’Afrique subsaharienne dans quelques années ?

Si l’Afrique fait moins peur aujourd’hui, le système bancaire africain attise déjà beaucoup d’envies. C’est notamment vrai pour l’Afrique subsaharienne, sur laquelle se concentrera notre réflexion. L’Afrique du Nord est en effet moins favorisée pour un temps : les banques y souffrent beaucoup, selon les endroits, ou de la vaste recomposition politique en cours (Egypte ou Tunisie) ou d’une mauvaise gestion qui perdure (Algérie) ou d’un ralentissement de leurs perspectives nationales de croissance. Dans ce dernier cas, qui est surtout celui du Maroc, c’est d’ailleurs vers le Sud que sont identifiées les possibilités de développement des plus importants acteurs nationaux.

Un secteur en mutation depuis plus d’une décade

Dans cette zone subsaharienne, l’observation immédiate est que les systèmes bancaires se portent globalement bien, comme le montrent les derniers classements des banques réalisés par les journaux spécialisés. Dans un mouvement très généralisé, les institutions connaissent une croissance soutenue de leurs bilans, de leurs Produits Nets Bancaires (PNB) et de leurs résultats. Elles embauchent, étendent leurs ramifications dans chaque pays, diversifient leurs produits, se modernisent, renforcent leurs fonds propres. L’importance nouvelle de leurs investissements participe aussi à l’accélération de la croissance du continent, au financement de laquelle elles contribuent d’ailleurs davantage.

Une analyse plus fine met en évidence trois autres conclusions. D’abord, les acteurs dominants ont changé : la primauté longtemps tenue par les banques étrangères – françaises ou anglaises – est désormais, et sans doute définitivement, occupée par des institutions africaines – marocaines, nigérianes et sud-africaines pour l’instant. En second lieu, le rythme et l’ampleur de l’évolution varient selon les pays, sous l’effet conjugué du contexte économique local et de la réglementation en vigueur : l’Afrique du Sud, aux quatre géants intouchables, voit son avance se réduire modérément ; l’Afrique anglophone affiche un dynamisme actuellement plus marqué ; l’Afrique francophone n’a pas encore comblé son retard ; quelques pays restent encore à l’écart. Enfin, la stratégie largement suivie par les groupes leaders est celle de la construction de réseaux couvrant le plus grand nombre de pays, pour mieux servir les grandes entreprises qui ont elles-mêmes cette approche de présence régionale.

Selon toute vraisemblance, les mutations positives de ces systèmes bancaires, particulièrement intenses depuis les années 2005, se prolongeront sur la décennie en cours, touchant en particulier les acteurs, les activités et les technologies.

… qui poursuivra son mouvement de concentration

Pour les acteurs, la tendance devrait être avant tout marquée par le poids accru des groupes les plus puissants dans les systèmes nationaux : l’attraction des grands établissements bancaires sur les parties les plus dynamiques des économies locales, grâce à leurs réseaux régionaux et leurs moyens financiers plus conséquents, explique cette concentration probable. A l’horizon 2020, une bonne quinzaine de groupes, tous africains, devrait rassembler une large majorité des actifs bancaires : on y trouvera bien sûr la petite dizaine qui a déjà pris de solides positions, mais ceux-ci seront suivis par d’autres, dont quelques kenyans et mauriciens et sans doute au moins un francophone d’Afrique Centrale. A côté d’eux, quelques centaines de banques continueront à exister, probablement sur un ou plusieurs pays, favorisées par une croissance économique dont on annonce une bonne pérennité. On assistera à la poursuite de l’augmentation du nombre de banques dans chaque pays, traduction de l’expansion géographique des groupes les plus puissants et les mieux organisés, mais celles-ci dépendront d’un nombre plutôt stable d’acteurs, signe des conditions de plus en plus difficiles d’accès à la profession. Les principales incertitudes touchent d’abord l’ouverture ou non sur l’extérieur de quelques grands pays comme l’Angola ou l’Ethiopie. Elles ont trait surtout à la venue de nouveaux intervenants : la probabilité d’entrée de groupes bancaires chinois et indiens paraît s’amenuiser à court terme au profit de celle de groupes du Moyen Orient, qui pourraient investir en direct ou à travers des banques d’Afrique du Nord comme actuellement.

Un périmètre élargi pour la banque de réseau

Pour les activités, l’approche de banque à réseau et « tous publics », centrée sur des produits et services déjà bien rôdés, restera vraisemblablement l’option choisie par la très grande majorité des établissements. Elle résulte simultanément de l’étroitesse générale des marchés, des résultats très rémunérateurs de cette politique dans la période récente (1) et des progrès restant à accomplir dans ces domaines. Ceci est spécialement vrai pour le public des  ménages : leurs taux de bancarisation et les prestations offertes, malgré les récentes avancées, ont encore des possibilités de poussée notable et rapide. Le principal challenge se situe au niveau des nouveaux segments qu’un système bancaire désormais plus puissant devrait intégrer dans son champ d’action. La gestion des flux financiers des migrants, les marchés financiers et le financement du logement sont sans doute les ajouts les plus faciles à maîtriser et les plus porteurs de forte croissance à court terme : sur ce dernier aspect, les banques commerciales ont largement commencé à pénétrer le  créneau en allongeant la durée de leurs prêts.

Avec la microfinance, les banques en resteront normalement au seul stade des « passerelles », pour le refinancement des sociétés concernées : les approches sont trop différentes et les institutions de microfinance, qui grandissent, demeureront l’interlocuteur privilégié du secteur informel. La bancassurance est au contraire un terrain d’expansion probable. Balbutiante jusqu’ici, elle devrait prochainement s’accélérer sous l’effet de la révolution, analogue à celle des banques, que commence à vivre l’assurance subsaharienne : plusieurs grands noms de l’assurance sont aussi des piliers du système bancaire et la convergence paraît inéluctable même si son mode d’emploi n’est pas encore bien défini. Le dernier champ d’action, celui des Petites et Moyennes Entreprises (PME), est essentiel mais le plus difficile : la capacité des banques à maîtriser correctement les risques concernés reste en effet médiocre et l’amélioration de la situation dépend aussi des efforts des PME.

Quelle place pour les banques dans l’innovation ?

Les technologies vont également provoquer des mutations profondes, notamment pour les moyens de paiement. La monétique va encore s’étendre : même les plus petites banques pourront être équipées grâce à une mutualisation des investissements, comme l’Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA) a su le faire (2). Surtout, le « mobile banking » nous place à l’aube d’un grand bouleversement. Il devrait en effet devenir un système important, pour les opérations de petit montant – paiement, mais aussi épargne et même crédit – à cause de la formidable avance du téléphone mobile sur le compte bancaire pour la couverture des populations. De plus, piloté jusqu’ici par les grandes sociétés de télécommunications qui veulent ainsi sécuriser leur chiffre d’affaires dans un marché qui devient mature, il conduira soit à la constitution d’alliances banques-sociétés de télécommunications, soit à l’immixtion des dernières dans la profession bancaire. Là où elles ne seront pas malgré leur réseau encore élargi, les banques passeront des accords, sous leur responsabilité, avec des prestataires de services qui apporteront au public les services qu’il attend, comme c’est déjà le cas au Kenya à l’imagination fertile. Toutes ces mutations replacent au centre des relations banque-client les notions de proximité et de confiance, qui sont à l’origine de la profession. Elles s’effectueront sous le contrôle vigilant des Autorités sur la solvabilité des banques, la surveillance des risques et la connaissance de l’identité des clients.

Entraîné par cette dynamique, le système bancaire subsaharien devrait donc encore connaître une période faste en transformations, et être un point de convergence majeur des mutations qui couvriront tout le système financier. Son renforcement sera un support crucial pour l’accélération de la croissance économique du continent, sans être toutefois une condition suffisante.

(1) La forte progression, durant ces dernières années, des résultats des groupes ayant un grand réseau d’agences sur un nombre croissant de pays en témoigne : leurs performances sont en effet notables et rapides malgré les investissements qu’implique cette stratégie.

(2) Cette mutualisation est l’œuvre du Groupement Interbancaire Monétique (GIM) de l’UEMOA, créé à l’initiative de la Banque Centrale de l’Afrique de l’Ouest et vivement soutenu par celle-ci. Il regroupe maintenant plus de 100 membres, fonctionne à la satisfaction de ceux-ci, assure une interbancarité monétique régionale et développe aujourd’hui un partenariat avec des cartes bancaires internationales

Paul Derreumaux